6月18日,臉書執行長祖克伯親自宣布主導臉書主導的區塊鏈計畫- Libra,操作原理與Line Pay與微信錢包類似,差別在於Libra透過區塊鏈的特性,實現相對去中心化的金流系統。

為什麼Facebook要推動Libra?

Libra看準Facebook生態系包含IG、Whatsapp以及Messanger高達每個月20億活躍的用戶,透過發行「網路現金」整合支付以及跨國匯款,一方面突破過去轉帳需要高額手續費的交易成本,另一方面使人人都能夠持有,並沒有開戶帳戶的限制,企圖攻佔跨國移工、缺乏銀行服務族群(Underbanked)註1根據世界銀行World Bank 2017年的統計,中低收入國家有42%的人沒有銀行帳戶;低收入國家有65%的人沒有銀行帳戶,實現「普惠金融」註2一整套全方位為社會全體人員,尤其是金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施 的目標。

目前Facebook的收益模式主要來源為廣告收益,其餘的社群交易、直播平台都透過線下交易的方式運作,也就是說Facebook如果能夠創造自己的支付系統就能夠將龐大的流量轉化為實際的收入,更進一步來說,消費者能夠直接在平台上支付,一方面增加企業投放廣告的意願,另一方面減少用戶在Facebook的交易成本,許多分析師認為Libra幣成為facebook增加營收的必要措施。

運作的方式

Libra幣由 Facebook發起,聯合28位創始成員註3包含VISA、MasterCard、PayPal、Uber、Ebay成立Libra Assoication負責營運這個專案,每個成員各持一個資料庫節點(nodes),透過區塊鏈分散帳本的特性,增加安全性以及減少資料庫遭到竄改的可能。

每一位參與Libra網路營利導向的節點成員都必須出資1000萬美元的權利金註4非營利組織無需繳納,僅需負擔28萬節點的營運費用,預計招募符合資格的100位成員,篩選節點成員的要求主要有兩個分別是「使用通路」與「資金」。

資金對於許多大公司來說畢非困難之事,但使用通路是Facebook擴展Libra使用情境最佳的方式,也就是說使許多網路公司加入Libra的支付體系,增加用戶的使用情境,舉例而言用戶即可在Uber、Ebay及Spotify使用Libra幣,進行月費或是用戶之間交易的支付,擴張Libra幣的使用版圖。

危機與挑戰

Facebook Libra專案的負責人馬庫斯出席美國國會的聽證會,針對Facebook的疑慮作出說明,主要圍繞在Libra可能存在的壟斷、隱私權以及防洗錢問題上。

就壟斷而言,Libra雖然由基金會的100位共同治理,但Facebook仍為主要的領導者,此外Calibra註5Libra的數位錢包以及Facebook的子公司卻強制綁定於市佔率最高的Whatsapp和Messenger,無疑在支付系統上產生壟斷,也就是說形式上雖為共同治理的模型,但實質上Facebook可以透過20億用戶的優勢進行支付系統的壟斷。

隱私權也成為聽證會攻防的焦點,馬庫斯提到Libra,會在取得各方監管機關的同意以及保護用戶的隱私前提下,才會展開Libra幣的營運,然而議員多半不信任臉書的隱私權以及法令遵循政策,因為臉書先前有許多違規紀錄,例如先前劍橋分析事件被裁罰50億美元以及臉書盜取用戶的使用資料等等,甚至認為臉書透過獨大的社群平台與演算法能夠掌握資訊的傳播,進一步控制使用者的想法以及操縱與論,所以議員對Libra多採不信任的態度。

有議員認為Libra幣作為數位現金,有去中心化的特性,使用者可能透過Libra及Messenger進行非法活動及犯罪,像是販毒、人口運輸、洗錢以及非法交易,也就是說多個節點的去中心化運作,固然能夠達到避免單一機構掌握用戶資料,但也無法避免產生監理上的困難,可能造成Libra幣成為非法活動交易的重要媒介。然而馬庫斯強調Libra幣以及Calibra錢包的註冊將會進行完成KYC過程以及AML防洗錢制度,也就說Calibra錢包為實名制,得有效對用戶進行實質監管。

結語

歷史上所有的改變,所有的進步,都來自不順從者。如果沒有麻煩製造者,沒有提異議的人,我們應該還住在山洞裡。

Libra幣為跨世代的創新,提供普惠金融的願景,致力於減少國際交易的交易成本,使金融服務不在是少數人寡占的服務,開發中國家仍有許多人沒有銀行服務,但有不錯的網路基礎服務,Libra幣以此為突破的窗口,實現沒有銀行仍然可以行動支付的願景。

以印度而言,印度擁有13億的人口,但僅有3.1一人擁有銀行帳戶,擁有智慧型手機的卻高達12億人,也就是說Libra能夠擴張以及擴充沒有金融服務的族群,使交易成本大幅降低,有望彌平貧富差距。

Libra幣確實帶來隱私權以及非法活動的隱憂,但科技就像一把雙面刃,帶來的進步也會帶來災難,政府的工作不在於遏制進步的可能,而是在減少災難的發生。

References   [ + ]

1. 根據世界銀行World Bank 2017年的統計,中低收入國家有42%的人沒有銀行帳戶;低收入國家有65%的人沒有銀行帳戶
2. 一整套全方位為社會全體人員,尤其是金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施
3. 包含VISA、MasterCard、PayPal、Uber、Ebay
4. 非營利組織無需繳納,僅需負擔28萬節點的營運費用
5. Libra的數位錢包以及Facebook的子公司
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